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P2P网络借贷平台哈哈贷“重生”

发布:2012/3/12 17:04:34  来源:网易  浏览次  编辑:佚名

2012年2月22日,此前已经歇业了大半年时间的哈哈贷重新开张。。

去年7月,这个运行了一年多的P2P(Peer to Peer,点对点)的网络借贷平台宣布关闭。

这引发了外界及监管层对P2P模式的广泛关注。哈哈贷创始人给出的解释是,“主要是运营资金不足”。

网站关闭的半年里获得了投资

“长发披肩”的姚宗场毕业于北广美术专业,在哈哈贷之前,他有过自己的广告公司。2008年,在一次为花旗银行做信用卡推广的过程中,他调研发现,国内很多人的确需要钱,也有很多人的确有钱,但他们缺乏相互对接的平台。

2009年,27岁的姚宗场创立哈哈贷,把自己做广告公司赚的200多万全部投了进去。

“人力成本,平台的搭建成本,都是不小的费用”,姚宗场说,到2011年时,的确没钱了,而融资又没谈拢,只好选择关闭。

难得的是,在关闭的几个月里,哈哈贷居然完成了几百万元的融资,资金来自力铭科技的两位创始人。

力铭科技是一家IT技术公司,从事商业银行内部商业汇票业务电子化建设、电子票据跨行交易建设、供应链融资在线处理建设和其它银行中间业务的研发,在2009年被恒生电子收购。

刘泽丰就是这次哈哈贷的投资人之一,他曾任力铭科技总经理。早在2011年上半年,刘泽丰及另外一个伙伴就在P2P领域寻找投资机会。在哈哈贷之前,他们已经接触了上海及上海以外的数家P2P公司。

为何最终选择了一个宣布歇业的公司?

“创业者本身是一个重要因素”,刘泽丰称,他们看好姚宗场个人身上的一些创业者必备的特质;其次,在哈哈贷的运作机制中,信用和风险控制被放在重要位置,在运营期间,并没有出现过大的问题。

给刘泽丰带来信心的还有哈哈贷重新开张后的模式。在他看来,哈哈贷新模式“与其它P2P有着非常本质的区别”。

“整合金融资源的互助平台”

实际上,自2007年第一家诞生以来,P2P网络借贷平台发展迅猛。据不完全统计,2011年,国内P2P网站已达到2000多家,因此有人将2011年称为网络互借行业的效仿之年。

但在采访中,姚宗场一直强调的是,“提供单一资金服务的P2P模式最终将退出这个舞台”。

重生后的哈哈贷,给自己的定位是:整合了金融资源的互助平台。“网络借贷只是一个起点,就像一棵树一样,借贷只是我们的一片树叶,我们将来会提供更多的枝叶”,姚宗场说。

以哈哈贷目前推出的首个产品“哈哈成长贷”为例,这是一款专门针对大学生的产品。哈哈贷给它的定位是,不仅为大学生提供成长过程中需要的资金服务,还会跟大学生周围的生活圈子互动起来,比如,跟大学生相关的培训机构、电子产品商店、餐饮企业等合作,直接将哈哈贷的帐户与这些商户对接,帮助大学生良性地使用借款,同时实现对消费路径的监管。

随着大学生的成长,哈哈贷还将为他们提供成长记录和数据分析,跟未来的社会对接。所谓成长记录,姚宗场举了这样一个例子:某个大学生在校时,通过哈哈成长贷,支付了自己的培训费用,然后又通过打工赚钱将贷款还上了,哈哈贷会为其整理并提供诸如此类的成长记录。

同样作为雇主的姚宗场认为,假设甲、乙、丙、丁四个大学毕业生同去一家公司面试,他们条件相当,而其中一人能提供上述成长记录的话,可能更容易从面试中胜出。

哈哈贷还将推出针对小微企业的服务。类似的是,除了资金服务,他们还将跟贷款企业的上下游打交道,为小微企业营造一个助其良性发展的环境。

刘泽丰觉得,与纯粹的提供资金服务的P2P模式相比,哈哈贷新模式将嵌套对客户越来越多的人性化服务,增加用户的粘度,这才是生存的根本。

而要提供这些服务,刘泽丰认为,哈哈贷不能仅仅是一个纯粹的网上互借平台,它需要在自己的模式中,加载各类金融服务资源,成为一个阳光化、规模化的金融实体。

在新模式中,哈哈贷将引入信审、担保、物流等第三方机构,把传统银行放贷的各个环节的工作,分别交给专业的机构完成。

哈哈贷的新模式的理念是,将被动的风险控制转化为主动的风险控制,即努力让借入者坚持不违约。

因此,他们自新模式推出首日,就向出借方承诺“100%赔付”。对于这一点,刘泽丰的解释是,“无论是对新模式还是对客户信用环境的培养,我们都有足够的信心”。

新模式的挑战

按照过往的数据,姚宗场说,哈哈贷平台的借入者年化利率约为15%,再加上向平台支付的3%的佣金,差不多成本在18%左右。

但在新模式下,意味着,每做一次资信论证,借入者就需要向第三方机构支付一次费用。姚宗场透露,这笔费用会控制在“10元-20元以内”。

在拍拍贷首席运营官张俊看来,引入第三方机构不失为一个好的尝试,但从借入者的角度讲,除了支付利息、平台佣金,还要支付第三方的费用,这无疑提高了借入者的融资成本,除非平台能够让利,降低整个融资成本。

目前在“100%赔付”的承诺下,一旦出现坏账,赔付成本都将由哈哈贷平台承担。但在远期,当与担保等第三方机构合作起来之后,哈哈贷希望能与他们风险共担。至于第三方的机构是否愿意与哈哈贷合作,以及未来是否能风险共担,一位外资VC表示还要看实践。

哈哈贷模式中,为借入者提供资信记录成为吸引上述外资VC的一个亮点。他认为,中国现在还缺乏个人的信用体系,也没有为个人提供资信报告的第三方服务机构,如果哈哈贷收集的数据到一定量的时候,已经类似这种机构了。

“但这个模式在初期面临先有鸡还是先有蛋的问题。”这位VC表示,如何让银行、招聘网站、HR等资信报告的接收方以及用户使用量之间平衡发展是接下来的关键。

(本文来源:21世纪经济报道 作者:郝凤苓) 王凤枝

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